Billån och kontantinsats – så köper du bil med och utan handpenning

Oavsett om du ska köpa en ny eller begagnad bil kan du ta ett billån för att finansiera köpet. Billån fungerar enkelt förklarat som en avbetalning. Lånesumman delas upp över en bestämd tidsperiod, till exempel 64 månader, och du betalar en viss summa varje månad tillsammans med ränta och avgifter. Summan du betalar tillbaks på lånet varje månad kallas amortering.

Det finns flera olika aktörer på marknaden som erbjuder billån och köper du en bil av en bilhandlare har de ofta samarbeten med finansbolag du kan låna hos.

Vad krävs för att man ska få billån?

Olika banker, låneinstitut och finansbolag har olika regler för vad som krävs för att man ska få ta ett billån. Vanligt är man måste vara minst 18 år och folkbokförd i Sverige samt ha en fast anställning och inga betalningsanmärkningar. Traditionella billån kräver i regel också att bilköpet ska ske hos en auktoriserad bilhandlare.

Vid ett billån tar långivaren bilen som säkerhet och du måste betala en kontantinsats. Låt oss förklara vad det innebär.

Vad innebär kontantinsats?

När du köper en bil och tar ett billån får du inte låna till hela summan utan måste betala en del själv. Detta kallas kontantinsats eller handpenning.

Kontantinsatsen är med andra ord den del av bilens pris som du betalar med egna pengar. Även fast det heter kontantinsats betyder det inte att du måste ha med dig en väska med kontanter. I normala fall gör du en överföring av pengarna från ditt bankkonto.

En kontantinsats har flera syften:

• Den minskar risken för både dig och långivaren, eftersom du inte lånar mer än vad bilen är värd.
• Den visar att du har en stabil ekonomi och kan spara pengar, vilket ökar dina chanser att få ett lån med bra villkor.
• Den sänker din månadskostnad för lånet, eftersom du lånar mindre och betalar mindre ränta.

Hur mycket är kontantinsatsen?

När du ska köpa bil med billån kan du låna upp till 80 procent av bilens värde, resterande 20 procent betalar du som kontantinsats.

Det är väldigt enkelt att räkna ut hur mycket du ska betala i kontantinsats, så länge du vet vad priset på bilen är. Eftersom du ska betala minst 20 procent av bilens pris i handpenning multiplicerar du priset med 0,2.

Exempel 1
Köper du en bil för 120 000 kronor ska du betala 24 000 kronor i kontantinsats (120 000 x 0,2 = 24 000).

Exempel 2
Köper du en bil för 300 000 kronor ska du betala 60 000 kronor i kontantinsats (300 000 x 0,2 = 60 000).

Se bilar som kräver under 40 000 i kontantinsats

Varför måste man betala kontantinsats?

Att du måste betala en kontantinsats när du köper en bil med billån är inget vi bilhandlare kommit på. Inte heller är det de svenska bankerna som bestämt det. Nej, det är faktiskt så att kontantinsatsen är fastställd enligt lag. Anledningen är att man vill skydda konsumenten och minimera risken för överskuldsättning.

Köpa bil utan kontantinsats

Det finns dock ett sätt att köpa bil utan kontantinsats och det är att använda en inbytesbil. Äger du redan en bil kan du alltså använda den för att finansiera handpenningen.

Då gäller det förstås att din gamla bil har ett värde som motsvarar minst 20 procent av den nya bilens värde. Har den inte det kommer du få betala mellanskillnaden.

Blev det invecklat? Låt oss förklara med fler exempel.

Vi går tillbaks till den där bilen för 120 000 kronor. Vi säger att du ska köpa den av oss på Bilbolaget. Av dessa 120 000 ska du betala 24 000 kronor i kontantinsats. Resterande 96 000 kr får du låna (120 000 – 24 000 = 96 000).

Exempel 3
Säg nu att du har en gammal bil som du säljer till oss för 24 000 kr. Istället för att vi betalar dig 24 000 blir inbytesbilen handpenningen.

Exempel 4
Ponera dock att du inte får så mycket utan att du bara får 20 000 kr för din bil. Då måste du lägga till 4 000 utöver inbytesbilen för att summan ska motsvara kontantinsatsen (24 000 – 20 000 = 4 000).

Värdera din bil kostnadsfritt online för att se ungefär vad du kan få betalt och om du kan använda den som inbyte istället för en kontantinsats.

Betala mer i kontantinsats, låna mindre

Du kan även betala mer än 20 procent i kontantinsats om du skulle vilja det. Ju mer pengar du betalar direkt desto mindre behöver du låna. Eftersom man betalar ränta på lånade pengar blir det mer ekonomiskt fördelaktigt ju mindre du lånar.

Exempel 5
För att ge ytterligare ett exempel kan vi säga att vi är villiga att betala 40 000 kr för din gamla bil. Alternativt att du har sparat 40 000 kronor som du vill lägga vid bilköpet.

Då kan du använda hela det värdet som kontantinsats och därmed låna mindre pengar. I detta fall behöver du då bara låna 80 000 kronor istället för 96 000 (120 000 – 40 000 = 80 000).

Vill du lära dig mer om hur lånets storlek eller räntan påverkar dina kostnader kan du besöka Lånelabbet på Konsumenternas hemsida. Toppentjänst!

Om du varken har en inbytesbil eller sparade pengar som täcker handpenningen kan det vara läge att titta på finansiering utan kontantinsats. För att kunna förklara hur det fungerar behöver vi dock börja med att berätta vad det innebär att ha bilen som säkerhet för lånet.

Bilen är säkerhet för lånet

Du har kanske hört termen att låna med säkerhet, eller att något är säkerhet för lånet. Detta är vanligt i samband med bland annat bolån och billån och innebär kortfattat att det du köper utgör en pant för lånet. Om du inte betalar ditt lån kan långivaren ta panten och därmed få tillbaks pengarna.

När det gäller billån har långivaren en säkerhet i form av bilen. Det innebär att långivaren har rätt att ta bilen i besittning om du som låntagare inte återbetalar ditt lån som avtalat.

Det kanske inte låter så kul, men det finns starka fördelar med detta. Lån med säkerhet innebär nämligen att räntan är lägre. Det blir alltså billigare. Så länge du betalar som du ska är det inga problem att bilen utgör säkerheten för lånet.

Motsatsen till lån med säkerhet är lån utan säkerhet och det är sådana vi ska prata om nu.

Köpa bil utan kontantinsats

Alternativ 1: privatlån

Den vanligaste typen av lån utan säkerhet, alltså lån där du inte behöver lämna pant i form av exempelvis en bostad eller en bil, kallas privatlån eller blancolån. Denna typ av lån kräver ingen kontantinsats.

Om du väljer att ta ett privatlån kan du med andra ord låna hela beloppet till bilen. Ett privatlån kan därför vara ett alternativ om du inte har några pengar sparade eller om du vill köpa en bil av en privatperson.

Ytterligare fördelar med ett privatlån är att det, eftersom det egentligen inte är bundet till själva bilen, är att du kan sälja bilen när du vill utan att först kontakta långivaren. Du kan också köpa vilken bil du vill, av vem du vill – privatperson eller bilhandlare. Slutligen kan du också välja själv hur lång löptid du ska ha på lånet samt välja bilförsäkring helt fritt.

Tyvärr finns det också nackdelar. Ganska stora sådana. Först och främst får du oftast en högre ränta och därmed högre månadskostnad. Ett privatlån är alltså i regel dyrare än ett billån.

Skulden kan dessutom bli högre än värdet på bilen. Om bilen till exempel tappar i värde snabbare än vad du betalar av på lånet hamnar du i en situation där du har en högre skuld än vad bilen är värd när du vill sälja den. Risken är därmed att du behöver fortsätta betala av på ett lån för en bil du inte längre äger.

I vår strävan efter att förse dig med all nödvändig information om privatlån och billån har vi noterat att flera banker och låneinstitut ibland kallar sina privatlån för billån. Här är det viktigt att du som konsument förstår skillnaden och är uppmärksam på villkoren.

Som du kanske märker kan det vara vanskligt att ta ett privatlån för att kunna köpa bil utan kontantinsats. Men det finns ett annat alternativ: privatleasing.

Alternativ 2: privatleasing

Vid privatleasing äger du inte bilen. Istället kan man förklara det som att du hyr bilen under en väldigt lång period, vanligtvis i tre år. Under den perioden betalar du en månadskostnad baserat på vilken bil du valt och hur många mil du kör. Vanligtvis ingår även service i priset.

En av de främsta fördelarna med privatleasing är att du inte behöver betala någon kontantinsats för bilen du ska leasa. Du slipper även oroa dig för värdeminskningen på bilen och kan känna dig trygg med att du under tre år betalar den avtalade månadskostnaden och sedan lämnar tillbaks bilen.

Nackdelen med privatleasing i detta sammanhang är att det oftast gäller nya bilar vilket gör att månadskostnaden kan bli ganska hög. Det finns dock bilhandlare som erbjuder privatleasing av begagnade bilar, vi på Bilbolaget till exempel.

Vill du läsa mer om för- och nackdelarna med privatleasing eller lära dig mer om skillnaderna mellan privatleasing och billån? Läs vår artikel » Skillnaden mellan leasing och lån

Sammanfattning

När du köper en bil med billån är bilen säkerhet för lånet och du behöver betala minst 20 procent av bilens pris i kontantinsats. Har du en befintlig bil du kan använda som inbytesbil kan den också fungera som kontantinsats, förutsatt att dess värde är tillräckligt högt.

Har du inte möjlighet att betala kontantinsats eller byta in en bil kan du istället privatleasa eller ta ett privatlån.

Vad du än väljer vill vi påtala att såväl räntan som övriga villkor kan variera väldigt mellan olika bolag. Vi säger därför som de gör i en känd (ganska så tjatig) reklam: jämför, jämför, jämför.

Vill du köpa bil hos oss men är osäker på hur du ska finansiera den? Hör av dig till någon av våra säljare, de hjälper dig gärna hitta det alternativ som blir bäst för just dig.

Vill du vara först med det senaste från oss?

Nyheter, erbjudanden och annat intressant innehåll direkt i din inkorg.

Namn *

E-postadress *

Prenumerera