Välja bilförsäkring – tips och råd från Bilbolagets försäkringsrådgivare

En bilförsäkring ger skydd för dig och din bil om olyckan skulle vara framme. Det kan till exempel handla om att du blir inblandad i en krock, att din bil repas på en parkering eller att du får punktering och behöver bärgning. Vilken ersättning du får beror på vilken bilförsäkring du väljer.

– Att välja rätt försäkring handlar om att hitta en balans mellan pris och skydd, förklarar Jörgen Nordlöf, säljare och försäkringsrådgivare på Bilbolaget.

Det finns tre olika nivåer att välja mellan: trafikförsäkring, halvförsäkring och helförsäkring. Trafikförsäkringen är det lägsta skyddet och helförsäkringen det högsta. Om du vill att försäkringen ska täcka skador på din bil behöver du ha en halv- eller helförsäkring.

De olika försäkringsnivåerna

Trafikförsäkring

Alla bilar som används i trafik ska enligt svensk lag ha som minst en trafikförsäkring. Den ersätter personskador och skador på andras egendom som du orsakar. Skador på din bil ersätts ej.

– Det kanske låter krasst, men trafikförsäkringen ska man inte välja om man vill känna sig trygg. Jag skulle aldrig använda det själv och jag rekommenderar det i princip aldrig, nästan oavsett hur billig bil man än köper, säger Jörgen.

Eftersom trafikförsäkringen inte täcker skador på din bil står du helt utan ersättning om något händer med den.

– Säg att någon krossar en ruta och gör inbrott i din bil. Utan en halvförsäkring får du inte en krona av försäkringsbolaget och bara att byta ruta kan kosta tiotusentals kronor, förklarar Jörgen och tillägger:

Har du en bil som kanske bara är värd 5 000 kronor kan en trafikförsäkring vara aktuellt, så länge du är medveten om riskerna. I värsta fall kostar en reparation långt mer än bilen är värd och då är det kanske bara att skrota den.

Enligt sajten Zmarta kostar en trafikförsäkring i snitt 3 128 kronor per år. Priset varierar dock beroende på faktorer som bilens märke, var du bor, hur gammal du är och hur mycket du kör.

Halvförsäkring

Om du vill att skador på din bil ska täckas av försäkringen behöver du som minst en halvförsäkring (kallas även delkasko). Den ersätter brand-, glas- och maskinskador (upp till en viss ålder på bilen) samt stöld. Det ingår också rättsskydd, krishjälp och räddning/bärgning. I många halvförsäkringar ingår det även ett allriskskydd, i dagligt tal kallat drulle.

– En halvförsäkring täcker några av de vanligaste bilrelaterade olyckshändelserna, det vill säga stenskott och sprickor i rutan, feltankning, stöld samt bärgning vid driftstopp. Det är därför ett bra skydd för dig som åker en lite billigare bil eller för dig vars bil har vagnskadegaranti eftersom de två tillsammans ger samma skydd som en helförsäkring.

P.S. Vi förklarar det där om vagnskadegaranti lite längre ner. Stay tuned!

Enligt Zmarta kostar en halvförsäkring i snitt 3 323 kronor per år* och är därmed inte så mycket dyrare än en trafikförsäkring. Av den anledningen kan det vara en god idé att överväga att teckna en halvförsäkring till din bil, eftersom den täcker så pass mycket mer.

– Förutsatt att självrisken är lägre än värdet på bilen så är det en trygghet med en halvförsäkring. Skulle det hända något, till exempel det där inbrottet som vi pratade om innan, så får du ersättning för att få din bil lagad, säger Jörgen.

Vill du läsa mer om vad som ingår i halv- och helförsäkringen samt vad som skiljer dem åt? Spana in vår fördjupning ”Detta ingår i bilförsäkringen”.

Helförsäkring

Helförsäkringen är den mest omfattande bilförsäkringen du kan välja. I den ingår vagnskadeförsäkring utöver allt det som ingår i trafik- och halvförsäkringen.

Vagnskadeförsäkringen ersätter skador på din bil efter en självförvållad krock eller viltolycka. Den täcker även skador på bilens kaross vid det som försäkringsbolagen kallar för “annan yttre händelse”, till exempel om ett träd blåst ner över bilen eller om du backar in i en stolpe.

– En helförsäkring täcker skador på den egna bilen, även om man har orsakat dem själv eller om gärningsmannen är okänd, till exempel vid en parkeringsskada, säger Jörgen och fortsätter:

– Med en helförsäkring har du fullt skydd. Du får ersättning för alla typer av skador på din bil, så är du rädd om den är det en helförsäkring du ska ha.

En helförsäkring kostar enligt Zmarta i snitt 5 207 kronor per år* men priset mellan den dyraste och billigaste helförsäkringen skiljer drygt 3 600 kronor beroende på vilket bilmärke du har.

Vagnskadegaranti – samma som vagnskadeförsäkring

I bilar som är max tre år gamla ingår något som kallas vagnskadegaranti (eller personvagnsgaranti), vilket i princip är samma sak som vagnskadeförsäkringen.

– Har din bil vagnskadegaranti räcker det att teckna en halvförsäkring för att få ett skydd som motsvarar en helförsäkring, förklarar Jörgen.

P.S. Blanda inte ihop bilens nybilsgaranti med vagnskadegarantin. Nybilsgarantin täcker fel på bilen som inte orsakats av yttre händelse, till exempel om vindrutetorkarna eller bränslepumpen slutar fungera ”av sig själv”. En bil kan ha fem års nybilsgaranti men vagnskadegarantin gäller ändå bara i 36 månader, det vill säga tre år.

Om du har en bil med vagnskadegaranti behöver du veta om ditt försäkringsbolag automatiskt ändrar din halvförsäkring till en helförsäkring när din bil fyller tre år. Gör de inte det måste du själv se till att göra det, annars riskerar du att stå helt utan skydd för karossen.

– Det var inte länge sedan jag hörde om en person vars bil stod under ett träd som blåste ner. Bilen hade bara några veckor innan fyllt tre men hans försäkring hade inte ändrats automatiskt till en helförsäkring. Det blev en väldigt dyr lärdom tyvärr, han fick inget av försäkringsbolaget och det kostade över 60 000 kronor att laga bilen.

Skaffar du en märkesförsäkring till din bil, till exempel Volvia eller Renault försäkring, ändras halvförsäkringen i regel automatiskt till en helförsäkring på bilens treårsdag. Det är en enorm trygghet för dig med en nyare bil.

Hur vet man vilken försäkring man ska ha?

Sådär, nu har du ganska bra koll på de olika försäkringsnivåerna. Du vet att om bilen är yngre än tre år räcker det med en halvförsäkring eftersom det i kombination med vagnskadegarantin ger samma skydd som en helförsäkring. Annars är en helförsäkring att rekommendera, förutsatt att din bil inte tillhör det billigare segmentet.

Men det kan ändå kännas osäkert, det finns ju så många olika försäkringsbolag och de erbjuder alla möjliga olika tilläggstjänster samt har olika villkor. Hur vet man egentligen vilken försäkring man ska välja?

– Köper man bil hos en bilhandlare föreslår jag att man rådfrågar sin säljare. De har stor erfarenhet av bilrelaterade olyckor och vet hur olika försäkringsbolag kan bistå.

Jörgen fortsätter:

– Man kan såklart också Googla och jämföra, prata med bekanta och höra om deras erfarenheter. Det svåra med försäkringsbolag är ju att man egentligen inte vet om man är nöjd förrän något händer.

Fördelar med märkesförsäkringar

Flera bilmärken erbjuder idag egna bilförsäkringar, så kallade märkesförsäkringar. Det finns många fördelar med att välja en märkesförsäkring till din bil och ofta är de inte mycket dyrare än att välja en ”vanlig” bilförsäkring.

– Mina egna och kunders erfarenheter visar att skadehanteringen oftast är väldigt enkel och smidig när man har en märkesförsäkring. Det är enkelt att anmäla skadan, man får snabbt hjälp. Oftast kan man göra alla steg direkt hos skadeverkstaden för märket, berättar Jörgen.

Har du en märkesförsäkring kan du också känna dig trygg med att din bil alltid lagas hos en auktoriserad verkstad. Det innebär att din bil lagas av tekniker som är experter på din bils märke, med originaldelar och att eventuell garanti bibehålls.

– Med en märkesförsäkring kan du ofta vända dig till platsen där du köpte bilen för att få hjälp. Det uppskattar många av våra kunder, de vet vad de kan vänta sig eftersom de redan har en relation med oss.

Ytterligare en fördel är att många märkesförsäkringar erbjuder längre maskinskadeförsäkring, det vill säga den delen i halvförsäkringen som ersätter plötsliga fel på motor, elektronik med mera.

– De flesta försäkringsbolag erbjuder bara maskinskadeförsäkring till att bilen fyllt 8 år eller gått max 12 000 mil. Där är bland annat Volvia suveräna, deras maskinskada upphör först vid 10 år eller 20 000 mil. Kör man mycket är det verkligen en trygghet, om något händer med motorn är du safe, berättar Jörgen.

Tilläggsförsäkringar, kanske inte nödvändigt

Utöver de vanliga försäkringarna erbjuder försäkringsbolagen flertalet olika tilläggsförsäkringar och specialförsäkringar.

– Det finns en mängd olika tilläggsförsäkringar, till exempel djurkollisionstillägg, specialistsjukvård vid personskada och så vidare. De heter ofta olika saker hos olika försäkringsbolag, så ibland är det inte helt enkelt att veta vad som är vad, säger Jörgen.

Han tipsar om några tillägg som kan vara bra att överväga:

– Ett hyrbilstillägg kan vara bra att överväga ifall du vet att du är beroende av din bil och inte har en backup. Utökad drulle kan vara bra om du har barn eller djur som ofta åker med i bilen. Djurkollisionstillägg med lägre självrisk vid viltolycka kan vara bra om du ofta kör i vilttäta områden.

Du har även möjlighet att välja en högre premie för att få lägre självrisk.

– Det finns många som tycker, när skadan väl inträffar och de får en buckla på bilen, att självrisken är väldigt dyr. Men det finns flera bolag där du kan välja en högre premie mot en lägre självrisk. Man får fråga sig vad man är vara villig att betala om olyckan är framme, resonerar Jörgen.

Finns det några försäkringar man inte behöver?

– Det är upp till var och en förstås, hur mycket skydd man vill ha. Om du får erbjudanden om tilläggsförsäkringar, läs informationen och fundera över vad som ingår och hur din situation ser ut. Ett exempel är assistansförsäkring, behöver man verkligen det? För nyare Volvo, Dacia och Hyundai ingår det till exempel fri assistans så länge du servar din bil hos en auktoriserad verkstad.

Jämför, jämför, jämför

Många som väljer bilförsäkring fokuserar bara på pris, men även innehåll och kundnöjdhet är viktigt.

– En halvförsäkring kan innehålla olika saker hos olika bolag och framför allt skiljer sig villkor och självrisker åt, så det lönar sig verkligen att jämföra innan man väljer försäkring, förklarar Jörgen.

Det finns flera olika sajter som jämför innehållet i försäkringar, bland annat erbjuder konsumenternas.se oberoende vägledning och riktigt bra jämförelser som visar såväl pris som innehåll, poäng och hållbarhet.

– Även kundnöjdhet är viktigt, men tyvärr finns oftast bara uppgifter för stora bolag. Vill man se det kan mätningar från Svenskt kvalitetsindex* vara bra att kika på, tipsar Jörgen.

*De hittar du här: Mätningar från Svenskt kvalitetsindex

Olika ersättningsnivåer

Du ska också komma ihåg att det inte är säkert att din försäkring täcker hela summan för exempelvis en förlorad nyckel. Här pratar man om olika ersättningsnivåer.

Vissa försäkringsbolag kanske ersätter dig med 500 kronor medan andra ersätter dig med den totala kostnaden för en ny nyckel. Det är ytterligare en sådan sak som du bör vara medveten om och jämföra när du väljer försäkring.

– Volvia-försäkringen utmärker sig genom att ersätta biltillbehör till skillnad från andra stora försäkringsbolag som bara betalar ut en schablonsumma med åldersavdrag. Gäller det till exempel dyra tillbehör som laddsladdar och moderna bilnycklar eller nyckelkort kan det göra stor skillnad, förklarar Jörgen.

Vilken bilförsäkring är bäst?

När Jörgen avslutningsvis får frågan om vilket bilförsäkring som är bäst ler han stort.

– Den försäkring som är bäst lämpad för dig och din bil.

– Smörigt va?! lägger han till och skrattar.

Men han har en poäng – det finns ingen bilförsäkring som bäst för alla. Det handlar helt om dina behov, hur trygg du vill känna dig och hur mycket du är villig att betala.

Vill du vara först med det senaste från oss?

Nyheter, erbjudanden och annat intressant innehåll direkt i din inkorg.

Namn *

E-postadress *

Prenumerera