Leasa eller köpa bil – vi förklarar skillnaden mellan billån och privatleasing

Oavsett om du ska skaffa en ny eller begagnad bil kan köpet behöva finansieras på något sätt. Köper du bil av bilhandlare kan detta göras på två olika sätt: med billån eller genom privatleasing.

Båda alternativen har sina styrkor – det handlar mest om vilket upplägg som passar just din livssituation, ekonomi och körvanor. För att snabbt få en känsla för vad som kan vara rätt för dig har vi gjort en enkel sammanfattning.

Svaren i tabellen ovan är förstås en väldigt grov förenkling. För att få veta om lån eller leasing är bäst för just dig behöver vi titta på vad billån respektive privatleasing innebär samt vilka fördelar och nackdelar som finns med de olika finansieringsalternativen.

Häng med!

Så fungerar billån

Ett billån är egentligen som vilket lån som helst. Du lånar en summa av en bank eller annan långivare och betalar ränta på beloppet samt amorterar på lånet.

Sidospår: Vissa långivare gör skillnad på om du köper bil privat eller av en bilhandlare och vad bilen kostar. Köper du en lite dyrare bil av en bilhandlare kan bilen i regel vara säkerhet för lånet. Det innebär att räntan blir lägre.

Köper du bil av privatperson, eller om bilen kostar under en viss summa, behöver du ofta låna utan bilen som säkerhet. Detta brukar kallas privatlån eller blancolån och räntan blir då högre. I denna artikel kommer vi fokusera på det renodlade billånet.

Kostnad

Du väljer själv hur stor del av bilens värde du vill låna för och om du ska låna med restvärde. Som max lånas 80 procent av kostnaden för bilen ut. Resterande summa kallas kontantinsats och det är den summa du som lägst måste betala vid köpet.

Löptiden, d.v.s. hur länge du ska betala av på lånet, styr hur hög månadskostnaden blir och kan läggas upp på 1-8 år beroende på bank/långivare och hur gammal bilen är. I månadskostnaden är en låneränta inräknad, den kan vara fast eller rörlig.

Avslut

Har du lånat utan restvärde, det vill säga att du betalar av hela bilen under lånets löptid, äger du bilen när lånet är avbetalat. Du kan i regel avsluta lånet i förtid om du skulle önska. Till exempel om du vill sälja bilen och köpa en annan.

Har du lånat med restvärde förutsätter det att du lämnar tillbaka bilen till handlaren när lånet går ut. Då har du nämligen inte betalat för hela bilen. Då detta är mindre vanligt (och liknar leasing vad gäller regler och så vidare) kommer vi fokusera på billån utan restvärde.

Så fungerar privatleasing

Privatleasing innebär egentligen att du hyr bilen under en längre period, ofta 36 månader. Detta innebär att du inte själv äger bilen utan att du står som brukare.

Kostnad

När du privatleasar väljer du en bil som du betalar en månadskostnad för. I avgiften ingår det antal mil du får köra samt service och i vissa fall försäkring. Kostnaden baseras på hur dyr bilen är, vilka tillval du gör (exempelvis vinterdäck) och hur många mil om året du vill köra.

Vid privatleasing betalar du i regel ingen kontantinsats och bilens restvärde är garanterat. Det betyder att du inte behöver fundera på bilens värdeminskning. Räntan är ofta rörlig och månadskostnaden kan därför gå både upp och ner under avtalsperioden.

Avslut

När avtalstiden går ut lämnar du tillbaka bilen till bilfirman. Förutsatt att du inte kört mer mil än avtalet tillåter och att du inte slitit mer på bilen är vad som anses vara normalt betalar du inget när du lämnar tillbaks bilen.

Läs mer: Privatleasa bil hos Bilbolaget

Skillnaden mellan lån och leasing

Vi förstår att det inte är helt lätt att förstå skillnaderna mellan lån och leasing. Därför har vi gjort en tabell som tydligt visar de främsta skillnaderna. Lite längre ner jämför vi också fördelarna och nackdelarna med respektive finansieringsform.

Fördelar med billån

• Du äger bilen: Det innebär en större frihet och kontroll samt kan minska oron för slitage.
• Du kan byta när du vill: I regel kan du lösa lånet och sälja bilen när du vill.
• Kör hur mycket du vill: Med billån finns inga begränsningar
• Lägre månadskostnad: Eftersom du betalar en kontantinsats blir månadskostnaden i regel lägre än vid leasing (detta medför dock inte per se att lån är mer ekonomiskt fördelaktigt)
• Avdrag för räntekostnaden: När du köper bil med lån kan du dra av för räntekostnaden i deklarationen. Därmed “får du tillbaka” lite av den ränta du betalt.

Nackdelar med billån

• Värdeminskning: Med tiden minskar alla bilar i värde. Hur mycket är dock svårt att säga med säkerhet. Detta är något du behöver ha med i dina beräkningar. Speciellt om du jämför med privatleasing där restvärdet är garanterat.
• Du måste betala kontantinsats: Minst 20% av bilens kostnad ska betalas vid köpet. (Har man sparkapital är detta egentligen ingen nackdel, men det brukar klassas som det eftersom kontantinsatskravet är ett av de största hindren för folk som vill ta billån.)
• Du får stå för alla utgifter: Vid billån tillkommer vissa kostnader, exempelvis försäkring och service. Men det kan givetvis även uppstå oväntade kostnader – bilen kan gå sönder. Som bilägare måste du stå för alla reparationskostnader själv.
• Du behöver sälja bilen själv: När du inte längre vill behålla din bil måste du själv ansvara för att sälja den, antingen till handlare eller privatperson. Har du lån kvar på bilen kan det vara svårt att sälja den till privatperson.

Fördelar med privatleasing

• Ingen kontantinsats: Du behöver inte binda upp kapital eftersom du inte behöver betala någon kontantinsats. Du får inte heller någon låneskuld.
• Koll på alla kostnader: Även om räntan är rörlig vid privatleasing har du ändå bra koll på dina bilkostnader eftersom service, försäkring, vägassistans m.m. i regel bakas in i leasingpriset. Du slipper helt enkelt oväntade utgifter.
• Ny bil utan oro för värdeminskning: Den vanligaste oron när folk köper ny bil är att den ska sjunka mycket i värde. Men vid privatleasing är restvärdet garanterat, så det behöver du inte oroa dig över alls.
• Enkelt avslut: Eftersom du inte äger bilen slipper du jobbet med att sälja den när det väl är dags för ny. Istället lämnar du bara tillbaka den till bilhandlaren.

Nackdelar med privatleasing

• Leasinggivaren äger bilen: Din frihet med bilen är begränsad eftersom du inte själv äger bilen. Det betyder att du måste följa uppsatta regler, skötselråd, servicekrav med mera.
• Bestämd körsträcka: Privatleasingavtalet reglerar hur många mil du får köra med bilen och det kan lätt bli dyrt om du kör för mycket. Samtidigt är det onödigt att betala mer för mil du kanske inte kör.
• Du får betala för onormalt slitage: Enligt leasingavtalet ska bilen vara i bra skick med normalt slitage när den lämnas tillbaka. Är bilen mer sliten, ex om du fått bucklor, långa repor eller om saker skadats i kupén kan du få betala för att åtgärda detta.
• Du är bunden till avtalet: Du blir bunden till din bil och avtalet, oftast i tre år, och det är ganska lång tid. Behöver avtalet brytas i förtid kan det bli både krångligt och dyrt.

Vad är billigast, låna eller leasa?

Anledningen till att vi inte tidigare i denna artikel talat om vad som är mest ekonomiskt fördelaktigt är för att det inte finns ett enkelt svar. Det går inte att på förhand säga vad som är billigast av lån eller leasing.

Ibland är billån billigare, ibland är privatleasing billigare. Det varierar mellan bilmärken och modeller, storlek på bil och olika företag. Ytterligare en sak som påverkar är vad bilens restvärde kommer att vara (vilket man inte med säkerhet kan svara på).

Vill man verkligen göra en bra affär (så ska man handla med fastigheter och inte bilar, hehe) måste man lägga tid på att kolla marknaden. Det handlar helt enkelt om att jämföra och räkna: vad kommer lånet att kosta och vad kommer privatleasing att kosta? Det kan dessutom finnas många tusenlappar att spara om man kan vänta in en kampanj eller lyckas förhandla till sig en lägre ränta.

En sak som dock går att säga rent generellt ur ett ekonomiskt perspektiv är att om du köper en begagnad bil är risken mindre för att bilens värde sjunker så drastiskt. Det är egentligen första ägaren som tar den största värdeminskningssmällen, nästan oavsett om bilen säljs efter ett eller fem år.

Vill du nödvändigtvis ha en sprillans ny bil kanske privatleasing därmed är mer fördelaktigt. Vill du köpa en begagnad bil kan lån däremot vara mer fördelaktigt.

Ska jag leasa eller köpa bil med lån?

För att kunna avgöra om billån eller privatleasing är bäst för dig har vi några frågor.

1: Är du säker på att du kan ha bilen i tre år?
Ska du privatleasa är du bunden till bilen i tre år, vilket är en förhållandevis lång tid. Det finns visserligen privatleasingavtal som är kortare också, men principen är den samma – du måste vara äker på att du kan ha bilen under hela avtalstiden.

Det du behöver fundera över är om din familjesituation kommer se likadan ut. Kommer bilens storlek att passa i tre år? Kommer du bo och jobba på samma ställe – kommer milen att räcka? Är svaret ja på dessa frågor kan du privatleasa.

Är svaret nej bör du välja billån.

2: Vill du bara ha bilen i tre år?
Tror du att du vill ha bilen längre än tre år är det billån som gäller. Vissa företag gör det visserligen möjligt att köpa ut den privatleasade bilen efter tre år, men detta brukar inte vara speciellt ekonomiskt fördelaktigt.

3: Hur många mil om året kör du? Kör du ungefär lika långt varje år?
Kör du mindre än 2 000 mil om året eller i snitt under 6 000 mil på tre år? Då kan privatleasing passa. Kör du mer än så är billån det bästa alternativet.

Är du osäker på hur många mil du kör är privatleasing inte ett lika lämpligt alternativ eftersom du får betala en ”straffsumma” per mil om du kör mer än avtalet tillåter. Även om du kan anpassa avtalet och välja körsträcka är det ju inte ekonomiskt att betala för mer än man nyttjar, så att välja en högre nivå ”för att vara safe” är inte heller en bra idé.

4: Har du sparat kapital för att betala handpenning?
Eftersom du måste betala minst 20 procent av bilens kostnad i handpenning vid köpet behöver du ha de pengarna (eller en inbytesbil som motsvarar den summan) för att kunna ta ett billån. Ju dyrare bil desto högre summa i handpenning.

Om du kan och är villig att binda kapital genom att betala handpenning kan du välja billån. Om du inte kan eller inte vill låsa upp sparpengar är privatleasing en möjlighet.

5: Känns det viktigt att du äger bilen och får bestämma över den?
Är det viktigt för dig att själv äga dina saker? Vill du fritt kunna bestämma över allt kopplat till bilen och ha flexibilitet att själv välja försäkringsgivare, däck och så vidare? Då är billån det enda alternativet. Är detta inte viktigt för dig kan du privatleasa.

6: Kan du hålla en bil i normalt slitage-skick?
En viktig sak när man privatleasar är att man måste vara rädd om bilen eftersom den ska lämnas tillbaks efter avtalets slut. Sedan kan det i och för sig sägas att du alltid bör vara rädd om din bil, även om du äger den – ju bättre skick desto mer är den värd när den ska säljas.

Men vid privatleasing handlar det om att bilen inte får vara mer sliten eller skadad än avtalet tillåter. Har den skador som är större än vad som anses normalt kommer du att få betala för att få detta åtgärdat (det mesta går dock på försäkring, men det är ändå en självrisk som ska betalas).

Äger du bilen gör du som du själv vill när den ska säljas. Är du ok med att vara rädd om bilen och beredd på att få betala några tusenlappar om olyckan skulle vara framme kan du privatleasa. Känns detta inte bra ska du välja billån.

Sammanfattning

Billån ger dig mer frihet men också större ansvar och mer risk. Eftersom du äger din bil gör du som du vill med den – det finns varken begränsningar gällande ombyggnation, försäkringsval eller körsträcka. Någon diskussion behöver heller inte uppstå kring vems ansvar det är om en skada uppstår. Hela ansvaret ligger på dig som bilägare, vilket också innebär att alla kostnader hamnar på dig.

Privatleasing å sin sida är enkelt, smidigt och du vet på förhand vad du kommer betala varje månad. Samtidigt är du begränsad till att följa någon annans regler för bilen – hur den ska skötas, hur långt du får köra och hur länge du ska ha den.

Vad som passar dig bäst beror på dina förutsättningar och vad som blir billigast varierar från fall till fall.

En sak som dock alltid är säker är att det lönar sig att jämföra. Alternativen på marknaden är många, oavsett om du väljer privatleasing eller billån. Såväl kostnaderna som villkoren kan skilja väsentligt, så var inte rädd för att fråga din bilhandlare om råd.

Vill du vara först med det senaste från oss?

Nyheter, erbjudanden och annat intressant innehåll direkt i din inkorg.

Namn *

E-postadress *

Prenumerera